ต้องการความเห็นเรื่อง การทำประกันผู้ค้ำประกัน

 ปัจจุบันเรามีการทำประกันชีวิตให้กับผู้กู้ โดยคิดเป็นค่าเบี้ยประกันประมาณ 5-600 บาทต่อหนึ่งแสนของเงินกู้ (เป็นค่าประมาณ ผมเขียนประเด็นนี้ดึกแล้ว ไม่สามารถตรวจสอบว่าปีนี้เขาคิดค่าเบี้ยประกันชีวิตเป็นตัวเลขแน่นอนเท่าใด แต่มันไม่ใช่สาระสำคัญ) ดังนั้นถ้าผู้กู้เสียชีวิต เงินที่ได้จากประกันก็จะมาชดเชยเงินกู้ โดยที่ผู้ค้ำประกันก็ไม่เดือดร้อนมาชดใช้เงินแทน

แต่เรามีปัญหาที่การทำประกันชีวิตข้างต้น ไม่ครอบคลุมถึงปัญหาที่ผู้กู้ถูกให้ออกจากงาน ซึ่งทุกท่านคงทราบดีว่า ปีที่แล้วสหกรณ์ได้ยกเลิกกองทุนสร้างเสถียรภาพที่เรียกเก็บจากดอกเบี้ยของเงินฝากของผู้กู้ที่นำมาฝากไว้กับสหกรณ์ แต่ได้สร้างกองทุนขึ้นมาใหม่โดยจะชดเชยให้ผู้กู้เป็นเงิน 30 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ที่เหลืออยู่ แต่ไม่เกิน 5 แสนบาท ซึ่งกำหนดไว้น้อยกว่ากองทุนสร้างเสถียรภาพที่กำหนดที่จะชดเชยไว้ถึง 60 เปอร์เซ็นต์ (ซึ่งยกเลิกไปแล้ว)

ผลที่เกิดขึ้นคือสมาชิกที่มีปัญหาลักษณะนี้ที่สำนักงานเขตในปีที่ผ่านมา เมื่อสหกรณ์ชดเชยให้แล้ว ผู้ค้ำประกันแต่ละคนต้องชดใช้เงินให้สหกรณ์ 7-8 แสนบาท ซึ่งถือเป็นการใช้เงินที่เป็นภาระอย่างมากต่อผู้ค้ำประกัน

เมื่อผมขึ้นมารับตำแหน่งแล้วก็ได้มีการติดต่อกับบริษัทประกันภัยที่เคยทำประกันกับเรา พบว่าบริษัทประกันไม่รับทำประกันภัยผู้ค้ำประกัน (เป็นชื่อของประกันเหมือนกับประกันชีวิต) ในกรณีที่ถูกออกจากงาน โดยให้เหตุผลว่าเบี้ยประกันไม่คุ้มถึงแม้จะคิดสูงเต็มเพดานที่ให้คิดก็ตาม (ซึ่งสูงกว่าเบี้ยประกันชีวิตมาก) และเหตุผลสำคัญคือการถูกออกจากงานเป็นเงื่อนไขที่ควบคุมไม่ได้ที่แตกต่างจากการควบคุมการตาย

ประเด็นปัญหาคือถ้าไม่มีการทำอะไรเลย เมื่อผู้กู้ต้องออกจากงาน ผู้กู้จะได้ชดเชย เป็นเงิน 30 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ที่เหลืออยู่ แต่ไม่เกิน 5 แสนบาทเท่านั้น ภาระจะตกหนักที่ผู้ค้ำประกัน

ผมลองสมมุตินะครับ และเป็นการถามความเห็น

ถ้าต้องการให้มีการค้ำประกันผู้ค้ำประกัน ในจำนวนเบี้ยเท่ากับเบี้ยประกันชีวิตของแต่ละปีและวิธีการเก็บเหมือนกัน โดยจะชดเชยให้ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ที่เหลืออยู่ (ไม่เต็มร้อยเพราะการถูกออกจากงานเป็นเงื่อนไขที่ควบคุมไม่ได้ที่แตกต่างจากการควบคุมการตาย) หรือเท่ากับว่าผู้กู้จะต้องเสี